Über der Pflichtgrenze: Lohnt sich die private Krankenversicherung für Sie als Angestellter?
Wer 2026 mehr als 77.400 € im Jahr verdient, darf die gesetzliche Krankenkasse verlassen. Der Arbeitgeber zahlt auch in der PKV die Hälfte des Beitrags, bis zu 508,59 € im Monat. Ob sich der Wechsel lohnt, hängt von drei Dingen ab: Ihrem Alter, Ihrer Familie und Ihrer Planung für das Alter.
- Rechnung mit Arbeitgeberzuschuss: Was Sie netto in GKV und PKV zahlen – heute und mit 60
- Prüfung der Pflichtgrenze: Welche Gehaltsbestandteile zählen und ab wann der Wechsel möglich ist
- Keine Empfehlung für die PKV, wenn Familie oder Karriereplanung dagegensprechen
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Inhalt: Rüdiger Jakobs, Versicherungsmakler seit 1989 · Stand: November 2026
Angestellter, 34 Jahre, ledig, Gehalt 85.000 €
ca. 265 €
Modellrechnung. Der Arbeitgeber zahlt in der PKV die Hälfte des Beitrags, höchstens den halben GKV-Höchstbeitrag. Bei Kindern oder nicht berufstätigem Partner ändert sich die Rechnung deutlich.
- Unabhängiger Makler seit 1989
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Für wen die PKV passt – und für wen nicht
Passt meist
Unter 40, gesund, ledig oder Partner mit eigenem Einkommen, sicheres Gehalt deutlich über der Grenze.
Genau rechnen
Kinder geplant, Gehalt knapp über der Grenze, Branche mit schwankenden Boni, Teilzeit in Sicht.
Besser GKV
Mehrere Kinder, Partner ohne Einkommen, Rückkehr in Teilzeit oder Elternzeit geplant, über 45.
So läuft es ab
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Rüdiger Jakobs rechnet GKV und zwei bis drei passende PKV-Tarife durch – mit Arbeitgeberzuschuss, Beitragsentlastung und Familienszenarien.
Entscheidung, dann Antrag
Wenn die PKV passt, bei Bedarf anonyme Risikovoranfrage, dann Antrag und Kündigung der GKV in der richtigen Reihenfolge.
Die Versicherungspflichtgrenze 2026
Die allgemeine Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt 2026 bei 77.400 € (6.450 € im Monat). Maßgeblich ist das regelmäßige Bruttoarbeitsentgelt inklusive vertraglich zugesagter Sonderzahlungen wie Weihnachts- und Urlaubsgeld; einmalige, nicht garantierte Boni zählen nicht. Die Grenze muss im laufenden Jahr überschritten werden und voraussichtlich auch im folgenden Jahr – dann endet die Versicherungspflicht mit Ablauf des Kalenderjahres.
Ab 2027: Die allgemeine Grenze steigt voraussichtlich auf 84.150 € (Kabinettsbeschluss vom 7. Oktober 2026, der Bundesrat muss noch zustimmen). Wer zum 1. Januar 2027 wechseln will, muss auch diese neue Grenze überschreiten. Wer am 31. Dezember 2026 schon privat versichert ist, hat Bestandsschutz mit einer Grenze von 80.550 €. Alles Wichtige dazu im Ratgeber Versicherungspflichtgrenze 2027.
Bei einem Jobwechsel oder einer Gehaltserhöhung über die Grenze entfällt die Pflicht sofort, wenn die neue Vergütung die Grenze übersteigt. Wer schon beim Eintritt in die Beschäftigung über der Grenze liegt, kann direkt in die PKV. Wer unter die Grenze fällt – etwa durch Teilzeit oder Elternzeit – wird wieder versicherungspflichtig, sofern er unter 55 ist.
Arbeitgeberzuschuss: der entscheidende Rechenposten
Der Arbeitgeber zahlt in der PKV denselben Zuschuss wie in der GKV: die Hälfte des Beitrags, höchstens den halben GKV-Höchstbeitrag (2026: 508,59 € Krankenversicherung plus 104,63 € Pflegeversicherung). Bei einem PKV-Beitrag von 500 € trägt der Arbeitgeber 250 €. Kinder und Ehepartner, die in der PKV mitversichert werden, zählen für den Zuschuss ebenfalls mit – bis zur Obergrenze.
Das macht die PKV für gut verdienende Angestellte ohne Familie häufig deutlich günstiger als die GKV, in der der Arbeitnehmeranteil 2026 bis zu rund 630 € inklusive Pflegeversicherung beträgt. Mit zwei Kindern und nicht berufstätigem Partner kippt die Rechnung dagegen regelmäßig zugunsten der GKV, weil dort alle beitragsfrei mitversichert sind.
| Situation | GKV (AN-Anteil inkl. Pflege) | PKV (Eigenanteil nach AG-Zuschuss) | Tendenz |
|---|---|---|---|
| 34, ledig, 85.000 € | ca. 630 € | ca. 265 € | PKV |
| 40, verheiratet, Partner berufstätig, 1 Kind | ca. 630 € (Kind beitragsfrei) | ca. 420 € (inkl. Kind) | rechnen |
| 44, Partner ohne Einkommen, 2 Kinder | ca. 630 € (alle beitragsfrei) | ca. 900 € (vier Personen) | GKV |
Was Angestellte vor dem Wechsel klären sollten
Erstens die Rückkehrfrage: Unter 55 geht es zurück in die GKV, wenn das Gehalt unter die Grenze fällt – ab 55 praktisch nicht mehr. Zweitens die Familienplanung: Jedes Kind kostet in der PKV einen eigenen Beitrag, der Partner ohne Einkommen ebenfalls. Drittens das Alter: Ein Beitragsentlastungstarif ist für Angestellte besonders attraktiv, weil der Arbeitgeber auch dazu die Hälfte zahlt.
Wer diese drei Fragen beantwortet hat, kann sauber entscheiden. Wer sie überspringt, trifft eine Entscheidung für 30 Jahre auf Basis eines Monatsbeitrags.
Häufige Fragen
Ab welchem Einkommen kann ich in die private Krankenversicherung wechseln?
2026 ab einem regelmäßigen Bruttojahresgehalt über 77.400 € (6.450 € im Monat), der Versicherungspflichtgrenze. Die Grenze muss im laufenden Jahr überschritten werden und voraussichtlich auch im folgenden; dann endet die Versicherungspflicht zum Jahreswechsel. Wer neu mit einem Gehalt über der Grenze einsteigt, kann sofort wechseln. Ab 2027 liegt die Grenze voraussichtlich bei 84.150 €; für bereits privat Versicherte gilt mit Bestandsschutz 80.550 €.
Welche Gehaltsbestandteile zählen für die Versicherungspflichtgrenze?
Das regelmäßige Bruttoentgelt einschließlich vertraglich garantierter Sonderzahlungen wie Weihnachts- und Urlaubsgeld. Freiwillige, nicht zugesagte Boni und Überstundenvergütung zählen nicht; ein Firmenwagen zählt mit dem geldwerten Vorteil.
Welche PKV-Tarife sind für Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze empfehlenswert?
Keine Anbieterliste, sondern Kriterien: offene Hilfsmittelkataloge, Psychotherapie ohne enge Sitzungsgrenze, Erstattung über die Höchstsätze der Gebührenordnung hinaus, Zahnersatz ab 75 %, eine Selbstbeteiligung, die zum Arbeitgeberzuschuss passt (der Arbeitgeber beteiligt sich am Beitrag, nicht an der SB), und ein Beitragsentlastungsbaustein. Welcher Versicherer das zum besten Beitrag bietet, hängt von Alter und Gesundheit ab.
Wann kann ich frühestens wechseln?
Sobald die Versicherungspflicht endet – in der Regel zum Jahreswechsel nach Überschreiten der Grenze oder sofort bei Neueintritt über der Grenze. Die GKV-Kündigung hat zwei Monate Frist zum Monatsende und wird erst wirksam, wenn die PKV-Aufnahme nachgewiesen ist.
Lohnt sich die private Krankenversicherung oder soll ich gesetzlich bleiben?
Ledig, gesund, unter 40, Gehalt deutlich über der Grenze: meist PKV. Familie mit Kindern und ein Einkommen: meist GKV. Dazwischen entscheidet die Rechnung über 30 Jahre, nicht der Monatsbeitrag heute. Wir rechnen beide Wege und sagen Ihnen auch, wenn die Antwort „bleiben Sie gesetzlich“ ist.
Was passiert bei Elternzeit oder Teilzeit?
Wer unter 55 ist und unter die Grenze fällt, wird wieder versicherungspflichtig – außer er lässt sich auf Antrag befreien. Während der Elternzeit läuft die PKV weiter, der Arbeitgeberzuschuss entfällt. Das sollte in der Entscheidung eingeplant sein.
Lohnt sich die PKV, wenn ich nur knapp über der Grenze liege?
Meist nicht ohne Weiteres: Die Grenze steigt jedes Jahr, und wer darunter rutscht, muss zurück in die GKV – mit Verlust der PKV-Rückstellungen. Wir empfehlen in dem Fall einen Puffer von mindestens 10 % über der Grenze oder eine Anwartschaft.
Wer prüft Ihren Fall?
Rüdiger Jakobs, Versicherungsmakler seit 1989, berät Sie persönlich – am Telefon, per Video oder in Schwalmtal am Niederrhein. Er ist an keinen Versicherer gebunden und erhält seine Vergütung als Courtage vom Versicherer. Für Sie fällt kein Honorar an, auch nicht beim Tarifwechsel nach § 204 VVG.
Mehr über Rüdiger JakobsRechnen wir es mit Ihrem Gehalt durch.
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