Selbstständig: Private Krankenversicherung oder freiwillig gesetzlich? Wir rechnen beide Wege durch.
Als Selbstständiger zahlen Sie den vollen Beitrag – in der GKV bis zu 1.017 € plus Pflegeversicherung im Monat, in der PKV je nach Alter, Gesundheit und Tarif. Welcher Weg für Sie besser ist, entscheidet nicht der Beitrag heute, sondern die Rechnung über die nächsten 30 Jahre.
- Vergleich freiwillige GKV und PKV auf Ihre Zahlen: Einkommen, Familie, geplante Entwicklung
- Ehrliche Empfehlung – auch „bleiben Sie gesetzlich“, wenn Kinder oder ein Partner ohne Einkommen mitversichert werden sollen
- Bei Vorerkrankung: anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, bevor Sie etwas unterschreiben
Kostenlos und ohne Honorar · Mo–Fr 9–19 Uhr
Inhalt: Rüdiger Jakobs, Versicherungsmakler seit 1989 · Stand: November 2026
Selbstständige, 38 Jahre, keine Kinder, Gewinn 75.000 €
ca. 680 €
Modellrechnung. Der GKV-Beitrag sinkt bei geringerem Gewinn; der PKV-Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif ab. Bei Kindern oder nicht berufstätigem Partner verändert sich die Rechnung grundlegend.
- Unabhängiger Makler seit 1989
- Kein Erfolgshonorar
- Persönliche Beratung durch den Inhaber
- Antwort in der Regel innerhalb von zwei Werktagen
Wann welcher Weg passt
PKV meist sinnvoll
Gut verdienend, gesund, keine oder bereits versicherte Kinder, Einstieg vor dem 45. Lebensjahr, stabile Selbstständigkeit.
GKV meist sinnvoll
Familie mit mehreren Kindern, Partner ohne eigenes Einkommen, schwankende oder niedrige Gewinne, geplante Rückkehr in Anstellung.
Genau rechnen
Einzelunternehmer um die 45, Kinderwunsch, Vorerkrankungen oder ein Gewinn nahe der Beitragsbemessungsgrenze.
So läuft es ab
Sechs Fragen in der KV-Analyse
Einkommen ungefähr, Familie, Dringlichkeit, Kontaktweg. Keine Gesundheitsangaben.
Beide Wege nebeneinander
Rüdiger Jakobs rechnet GKV-Beitrag und zwei bis drei passende PKV-Tarife durch – inklusive Beitrag im Alter und Familienplanung.
Entscheidung ohne Druck
Sie bekommen den Vergleich schriftlich. Wenn die PKV passt, folgt bei Bedarf eine anonyme Risikovoranfrage, dann erst der Antrag.
Was die freiwillige GKV für Selbstständige kostet
Freiwillig versicherte Selbstständige zahlen 2026 den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % (mit Krankengeldanspruch) beziehungsweise 14,0 % (ohne) plus den Zusatzbeitrag ihrer Kasse – im Schnitt 2,9 % – auf ihr Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. Dazu kommt die Pflegeversicherung mit 3,6 %, für Kinderlose ab 23 Jahren 4,2 %. Der Höchstbeitrag liegt damit bei rund 1.260 € im Monat.
Bemessungsgrundlage ist das gesamte Einkommen: Gewinn, Kapitalerträge, Mieteinnahmen. Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind beitragsfrei mitversichert – der große Vorteil der GKV für Familien. Bei schwankenden Gewinnen wird der Beitrag zunächst vorläufig festgesetzt und nach dem Steuerbescheid nachberechnet.
Was die PKV für Selbstständige kostet – und wovon es abhängt
Der PKV-Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang, nicht nach dem Einkommen. Für einen 35-jährigen Gesunden liegt ein solider Tarif mit Zweibettzimmer, Chefarzt und 600 € Selbstbeteiligung bei etwa 450 bis 600 € im Monat. Jedes mitzuversichernde Familienmitglied zahlt einen eigenen Beitrag – Kinder etwa 150 bis 250 €.
Selbstständige sollten zwei Bausteine nicht vergessen: ein Krankentagegeld, weil es keinen Arbeitgeber gibt, der im Krankheitsfall weiterzahlt, und einen Beitragsentlastungstarif oder eine eigene Rücklage für den Ruhestand. Beides planen wir von Anfang an mit ein.
| Kriterium | Freiwillige GKV | PKV |
|---|---|---|
| Beitrag richtet sich nach | Einkommen (bis BBG) | Alter, Gesundheit, Leistung |
| Familie | beitragsfrei mitversichert | jede Person eigener Beitrag |
| Leistung | gesetzlicher Katalog, Sachleistung | vertraglich garantiert, Kostenerstattung |
| Beitrag im Alter | nach Rente/Einkommen | nach Tarif, Zuschuss der Rentenversicherung |
| Rückkehr | – | ab 55 faktisch ausgeschlossen |
| Krankengeld | ab 7. Woche wählbar | Krankentagegeld frei vereinbar |
Der häufigste Fehler: nur den Beitrag heute vergleichen
Mit 35 ist die PKV fast immer günstiger. Die Frage ist, ob sie es mit 55 und mit 70 noch ist – und ob sich die Familiensituation ändert. Deshalb rechnen wir nicht einen Monat, sondern Szenarien: Was kostet die PKV mit zwei Kindern? Was passiert, wenn der Gewinn in drei schwachen Jahren einbricht? Was bleibt im Ruhestand übrig? Erst mit diesen Antworten ist die Entscheidung belastbar.
Häufige Fragen
Was kostet die private Krankenversicherung für Selbstständige?
Je nach Eintrittsalter, Gesundheit und Leistung: Ein 35-Jähriger zahlt für einen soliden Tarif mit Zweibettzimmer und 500–600 € Selbstbeteiligung etwa 450–600 € plus rund 60 € Pflegepflichtversicherung; mit 45 eher 600–750 €. Dazu sollte ein Krankentagegeld kommen. Der Beitrag ist einkommensunabhängig – anders als in der freiwilligen GKV, wo 2026 bis zu rund 1.260 € inklusive Pflege fällig werden.
PKV oder freiwillige GKV für Selbstständige – was ist langfristig günstiger?
Für gut verdienende Selbstständige ohne Familie fast immer die PKV, auch im Alter – vorausgesetzt, Tarifwechsel und Beitragsentlastung werden genutzt und der Rentenzuschuss beantragt. Für Familien mit einem Einkommen meist die GKV wegen der beitragsfreien Familienversicherung. Wer Kapital- oder Mieteinkünfte im Alter hat, zahlt darauf in der GKV Beiträge – ein oft übersehener Posten.
PKV für Selbstständige über 50 – lohnt sich der Wechsel noch?
Selten ohne genaue Rechnung. Der PKV-Beitrag ist mit 50 deutlich höher als mit 35, die Ansparphase für Rückstellungen kürzer, und ab 55 ist der Weg zurück in die GKV versperrt. Sinnvoll kann es sein bei sehr gutem Einkommen, guter Gesundheit und ohne mitzuversichernde Familie – oder wenn im Alter hohe Kapitaleinkünfte anstehen, die die GKV verbeitragen würde.
Lohnt sich die PKV für Selbstständige mit schwankendem Einkommen?
Der PKV-Beitrag bleibt gleich, ob das Jahr gut oder schlecht läuft. Das ist in guten Jahren ein Vorteil und in schlechten ein Risiko. Wer stark schwankende Gewinne hat, sollte eine Rücklage von sechs Monatsbeiträgen einplanen – oder zunächst freiwillig gesetzlich bleiben, wo der Beitrag dem Einkommen folgt, und den Gesundheitszustand über eine Anwartschaft sichern.
Private Krankenversicherung für Gründer – worauf sollte ich achten?
Gründer aus einer Anstellung bleiben zunächst freiwillig in der GKV; der Beitrag richtet sich nach dem erwarteten Gewinn und wird nach dem Steuerbescheid nachberechnet. In den ersten Monaten ist das oft günstig. Ein PKV-Wechsel lohnt sich meist erst, wenn das Einkommen stabil ist – bis dahin kann eine Anwartschaft den heutigen Gesundheitszustand festhalten.
Welche private Krankenversicherung eignet sich für Ärzte und Heilberufe?
Für Ärzte, Zahnärzte und Apotheker bieten mehrere Versicherer Berufsgruppentarife mit Beitragsnachlass; dazu kommen Besonderheiten beim Krankentagegeld und bei der Praxisausfallversicherung. Welcher Versicherer passt, hängt wie überall von Alter, Gesundheit und Leistungswunsch ab – eine pauschale Empfehlung wäre unseriös.
Wie läuft eine anonyme Risikovoranfrage?
Wir senden Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen an mehrere Versicherer und erhalten verbindliche Voten: Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Erst danach stellen Sie bei dem Versicherer den Antrag, der Sie zu den besten Bedingungen nimmt. Eine Ablehnung wird so nicht aktenkundig.
Brauche ich als Selbstständiger Krankentagegeld?
Fast immer. Ohne Lohnfortzahlung fehlt bei längerer Krankheit das Einkommen. Ein Krankentagegeld ab dem 29. oder 43. Tag in Höhe Ihres Nettobedarfs ist der wichtigste Baustein neben der Krankenversicherung selbst.
Wer prüft Ihren Fall?
Rüdiger Jakobs, Versicherungsmakler seit 1989, berät Sie persönlich – am Telefon, per Video oder in Schwalmtal am Niederrhein. Er ist an keinen Versicherer gebunden und erhält seine Vergütung als Courtage vom Versicherer. Für Sie fällt kein Honorar an, auch nicht beim Tarifwechsel nach § 204 VVG.
Mehr über Rüdiger JakobsLassen Sie beide Wege einmal sauber durchrechnen.
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