Freiwillige GKV oder PKV für Selbstständige: Die Entscheidung in fünf Fragen
Selbstständige sind die einzige große Gruppe, die ohne Einkommensgrenze zwischen beiden Systemen wählen darf. Die Freiheit ist groß, die Entscheidung folgenreich: Der Weg zurück ist ab 55 versperrt. Fünf Fragen tragen die Entscheidung.
Von Rüdiger Jakobs, Versicherungsmakler seit 1989 · Stand November 2026 · Lesezeit 9 Minuten
Frage 1: Was zahle ich heute – wirklich?
In der freiwilligen GKV zahlen Selbstständige 2026 den vollen Beitragssatz von 14,6 % (mit Krankengeldanspruch ab der 7. Woche) oder 14,0 % (ohne) zuzüglich des kassenindividuellen Zusatzbeitrags – im Durchschnitt 2,9 % – auf alle Einkünfte bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. Dazu kommt die Pflegeversicherung mit 3,6 %, für Kinderlose ab 23 mit 4,2 %. Höchstbeitrag: rund 1.260 € im Monat. Mindestbeitrag auf Basis von 1.248,33 € fiktivem Einkommen: rund 260 €.
In der PKV zahlt ein 35-jähriger Gesunder für einen Tarif mit Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung, 80 % Zahnersatz und 500 bis 600 € Selbstbeteiligung etwa 450 bis 600 € – plus rund 50 bis 70 € Pflegepflichtversicherung. Das Einkommen spielt keine Rolle, das Eintrittsalter eine große: Mit 45 liegt derselbe Tarif eher bei 600 bis 750 €.
Die Zahlen sprechen bei Gutverdienern ohne Familie deutlich für die PKV. Aber sie beantworten nur die erste von fünf Fragen.
Frage 2: Wer soll mitversichert sein?
In der GKV sind Ehepartner ohne eigenes Einkommen (bis 535 € im Monat, bei Minijob 556 €) und Kinder beitragsfrei familienversichert. In der PKV hat jede Person einen eigenen Vertrag: Kinder etwa 150 bis 250 €, ein Ehepartner je nach Alter 400 bis 700 €. Eine vierköpfige Familie mit einem Verdiener kostet in der PKV schnell 1.300 bis 1.600 € – in der GKV den Höchstbeitrag von rund 1.260 €, egal wie viele Personen.
Wer Kinder plant, muss das heute einrechnen. Ein Wechsel zurück in die GKV „wenn Kinder kommen“ ist nur möglich, wenn die Selbstständigkeit aufgegeben und eine versicherungspflichtige Anstellung unter der Pflichtgrenze angenommen wird – und auch das nur unter 55.
Frage 3: Was passiert, wenn ich krank werde?
Selbstständige haben keine Lohnfortzahlung. In der GKV gibt es wahlweise Krankengeld ab der 7. Woche (im allgemeinen Beitragssatz enthalten) in Höhe von 70 % des beitragspflichtigen Einkommens, höchstens rund 122 € pro Tag; wer es früher braucht, schließt einen Wahltarif ab. In der PKV wird ein Krankentagegeld frei vereinbart – Höhe und Beginn (meist ab Tag 22, 29 oder 43) nach Bedarf.
In beiden Systemen gilt: Ohne diesen Baustein ist eine Selbstständigkeit nicht abgesichert. Bei längerer Krankheit fehlen nicht nur die Einnahmen, es laufen auch die Beiträge weiter.
Frage 4: Komme ich zurück, wenn es schiefgeht?
Die Rückkehr in die GKV setzt Versicherungspflicht voraus: eine Anstellung unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 77.400 €), Arbeitslosengeld I oder bestimmte Sonderfälle. Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr nur möglich, wenn man in den letzten fünf Jahren mindestens einen Tag gesetzlich versichert war – was auf langjährig Privatversicherte nicht zutrifft.
Wer in die PKV geht, sollte deshalb davon ausgehen, dort zu bleiben. Das ist kein Argument gegen die PKV – aber ein Argument dafür, die Entscheidung mit dem schlechten Szenario zu rechnen: drei schwache Jahre, eine längere Krankheit, eine Scheidung.
Frage 5: Was bleibt im Ruhestand?
In der GKV zahlen Rentner den Beitrag auf Rente, Betriebsrente, Kapitaleinkünfte und Mieten (bei freiwillig Versicherten) – wer gut vorgesorgt hat, zahlt im Alter deutlich. In der PKV ist der Beitrag einkommensunabhängig; dafür gibt es den Zuschuss der Rentenversicherung (8,75 % der Rente, höchstens die Hälfte des Beitrags) und den Wegfall des 10-%-Zuschlags ab 60. Mit einem Beitragsentlastungstarif oder eigener Rücklage lässt sich der Beitrag im Alter planen.
Viele Selbstständige haben Einkünfte aus Vermietung oder Kapital. Für sie ist die GKV im Alter oft teurer, als sie denken – weil diese Einkünfte dort beitragspflichtig sind. Umgekehrt ist die PKV für Selbstständige mit kleiner Rente und ohne Rücklagen ein Risiko. Beides gehört in die Rechnung.
Die Entscheidungsmatrix
Die Matrix ersetzt keine Rechnung. Sie zeigt, in welche Richtung die Entscheidung in der Regel geht – und wo es ohne Zahlen nicht geht.
| Konstellation | Tendenz | Warum |
|---|---|---|
| Gutverdiener, gesund, ledig, unter 40 | PKV | deutlich niedrigerer Beitrag, lange Ansparphase |
| Familie mit Kindern, ein Einkommen | GKV | Familienversicherung |
| Partner berufstätig, ein Kind geplant | rechnen | ein Kinderbeitrag ist tragbar, zwei werden eng |
| Schwankende Gewinne, Gründungsphase | GKV zunächst | Beitrag folgt dem Einkommen; Anwartschaft erwägen |
| Über 45, gesund | rechnen | PKV-Beitrag höher, kürzere Ansparphase |
| Vorerkrankung | Voranfrage | Annahme und Zuschlag entscheiden |
| Hohe Kapital- oder Mieteinkünfte im Alter | PKV | GKV verbeitragt diese Einkünfte |
Häufige Fragen
Kann ich als Selbstständiger in der GKV den Beitrag senken?
Der Beitrag folgt dem Einkommen laut Steuerbescheid. Sinkt der Gewinn, kann auf Antrag eine Reduzierung ab dem Folgemonat beantragt werden. Unter das Mindesteinkommen von 1.248,33 € geht es nicht.
Muss ich als Selbstständiger überhaupt versichert sein?
Ja, seit 2009 besteht in Deutschland Versicherungspflicht für alle – entweder gesetzlich oder in einer privaten Krankheitskostenvollversicherung. Wer unversichert ist, muss sich versichern und zahlt Beiträge nach.
Wie läuft der Wechsel von der GKV in die PKV ab?
Antrag bei der PKV, Aufnahmebestätigung abwarten, dann die GKV mit zwei Monaten Frist zum Monatsende kündigen. Die Kündigung wird nur wirksam, wenn der neue Versicherungsschutz nachgewiesen ist. Bei Vorerkrankungen vorher anonyme Risikovoranfrage.
Was ist mit dem Krankenversicherungsbeitrag in der Steuer?
Beiträge zur Basisabsicherung sind in beiden Systemen als Sonderausgaben voll abziehbar – in der PKV der Anteil, der dem Basisschutz entspricht (der Versicherer bescheinigt ihn), Komfortleistungen nicht.
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Quellen
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