Vorerkrankung oder abgelehnt? Es gibt mehr Wege in die private Krankenversicherung, als die meisten denken.

Der Antrag enthält Gesundheitsfragen, meist zu den letzten drei Jahren ambulant, fünf Jahren stationär und zehn Jahren bei psychischen Erkrankungen – der genaue Abfragezeitraum steht im Antrag und ist verbindlich. Der Versicherer prüft die Angaben, fordert bei Bedarf Arztberichte an und entscheidet: Annahme, Zuschlag, Ausschluss, Zurückstellung oder Ablehnung. Mit einer anonymen Voranfrage kennen Sie das Ergebnis, bevor ein Antrag existiert.

Ein prozentualer Aufschlag auf den Beitrag für ein erhöhtes Risiko – üblich sind 10 bis 50 %. Vermeiden lässt er sich nicht durch Verschweigen (das ist Anzeigepflichtverletzung), aber durch Auswahl des Versicherers, der die Erkrankung milder bewertet, durch vollständige Befunde, die den stabilen Verlauf belegen, und später durch einen Antrag auf Überprüfung, wenn die Erkrankung ausgeheilt ist.

Medikamentös gut eingestellter Bluthochdruck: in der Regel Annahme mit Zuschlag. Diabetes Typ 2 ohne Folgeerkrankungen: bei einzelnen Versicherern mit Zuschlag möglich, Typ 1 meist nicht. Depression: während einer laufenden Behandlung praktisch keine Annahme; nach abgeschlossener Behandlung und mehreren Jahren Beschwerdefreiheit bei einzelnen Versicherern mit Zuschlag oder Zurückstellung. Genau das klärt die anonyme Voranfrage.

In drei Fällen: der Basistarif, den jeder Versicherer ohne Risikoprüfung anbieten muss (Leistung auf GKV-Niveau, Beitrag bis zum GKV-Höchstbeitrag); die Kindernachversicherung für Neugeborene innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt; und der Tarifwechsel innerhalb des eigenen Versicherers nach § 204 VVG für gleichartige Leistungen. Ein Volltarif mit Komfortleistungen ohne Gesundheitsfragen existiert nicht – Angebote, die das versprechen, sollten Sie prüfen lassen.

Ein formales Höchstalter gibt es bei den meisten Versicherern nicht; die Hürde ist der Beitrag, der mit 60 ein Vielfaches des Beitrags eines 35-Jährigen beträgt, und die Gesundheitsprüfung. Für Menschen über 55 ist die PKV deshalb fast nur noch sinnvoll, wenn sie ohnehin nicht in die GKV können. Dann prüfen wir Volltarife, Basistarif und europäische Alternativen.

Erstens andere deutsche Versicherer über eine anonyme Voranfrage – eine Ablehnung bei einem Haus sagt wenig über den Markt. Zweitens der Basistarif ohne Risikoprüfung. Drittens die Rückkehr oder der Verbleib in der GKV, wenn die Voraussetzungen vorliegen. Viertens europäische Versicherer über Europa-KV, die nach anderen Grundsätzen kalkulieren. Welcher Weg passt, besprechen wir offen – mit den Nachteilen jedes Weges.

Ja, sofern die Angaben im späteren Antrag mit denen der Voranfrage übereinstimmen. Deshalb legen wir so viel Wert auf vollständige Angaben.

Nichts. Rüdiger Jakobs erhält im Erfolgsfall eine Courtage vom Versicherer; für Sie fällt kein Honorar an, auch nicht, wenn alle Versicherer ablehnen.

Ja. Ist die Erkrankung ausgeheilt oder über Jahre stabil, kann der Versicherer den Zuschlag auf Antrag überprüfen und reduzieren oder streichen. Wir stellen diesen Antrag für unsere Kunden regelmäßig.